Go bunúsach má athmhaoiníonn tú do mhorgáiste tá tú ag malartú do shean-mhorgáiste le haghaidh ceann nua agus iarmhéid nua b’fhéidir.
Nuair a athmhaoiníonn tú do mhorgáiste, íocann do bhanc nó d’iasachtóir do shean-mhorgáiste leis an gceann nua; is é seo an chúis le athmhaoiniú go téarma.
Roghnaíonn mórchuid na n-iasachtaithe athmhaoiniú d’fhonn a n-ús a laghdú agus an téarma aisíocaíochta a ghiorrú, nó leas a bhaint as an bhféidearthacht cuid den chothromas atá tuillte acu ina dteach a thiontú ina airgead tirim.
Tá dhá phríomhchineál athmhaoiniúcháin ann: athmhaoiniú rátaí agus téarma agus athmhaoiniú airgid-amach.
Cad is athmhaoiniú ann?
Is é atá i gceist le hathmhaoiniú ná an próiseas chun iasacht nua a chur in ionad morgáiste atá ann cheana. De ghnáth, déanann daoine athmhaoiniú ar a morgáiste chun a gcuid íocaíochtaí míosúla a ísliú, a ráta úis a ísliú, nó a gclár iasachta a athrú ó mhorgáiste ráta inchoigeartaithe go morgáiste ar ráta seasta. Ina theannta sin, teastaíonn rochtain ar airgead tirim ó roinnt daoine chun tionscadail athchóirithe tí a mhaoiniú nó chun fiacha éagsúla a íoc, agus giarálfaidh siad a gcothromas tí chun athmhaoiniú airgid a fháil.
Beag beann ar do sprioc, oibríonn an próiseas athmhaoinithe iarbhír mar a rinne sé nuair a rinne tú iarratas ar do chéad mhorgáiste - beidh ort an t-am a thógáil chun taighde a dhéanamh ar do roghanna iasachta, na doiciméid airgeadais cearta a bhailiú, agus iarratas ar athmhaoiniú morgáiste a chur isteach. sular féidir é a cheadú.
Buntáistí a bhaineann le hathmhaoiniú tí
Tá cúiseanna éagsúla ann le do mhorgáiste a athmhaoiniú. I measc cuid de na buntáistí féideartha tá:
- Laghdaigh d’íocaíocht mhíosúil *. De réir Staidéar , is féidir le gnáthúinéir tí $ 160 nó níos mó a shábháil in aghaidh na míosa le hathmhaoiniú. Le híocaíocht mhíosúil níos ísle, féadfaidh tú na coigiltis a chur i dtreo fiachas agus costais eile, nó na coigiltis sin a chur i bhfeidhm ar d’íocaíocht mhíosúil mhíosúil agus d’iasacht a íoc níos luaithe.
- Deireadh a chur le hárachas morgáiste príobháideach (PMI). Ní cheanglófar ar roinnt úinéirí tí a bhfuil cothromas tí leordhóthanach nó cothromas íoctha acu íoc as árachas morgáiste a laghdóidh a n-íocaíocht mhíosúil iomlán.
- Laghdaigh fad d’iasachta. Maidir le húinéirí tí a ghlac morgáiste go luath ina ngairmeacha beatha, d’fhéadfadh go mbeadh ciall airgeadais níos mó ag morgáiste 30 bliain. Ach dóibh siúd ar mian leo a morgáiste a íoc níos luaithe, is rogha tarraingteach é téarma na hiasachta a laghdú.
- Athrú ó mhorgáiste ráta inchoigeartaithe go hiasacht ar ráta seasta. Nuair a bhíonn morgáiste ráta inchoigeartaithe agat, féadann d’íocaíocht dul suas nó síos de réir mar a athraíonn rátaí úis. Má aistrítear chuig iasacht ar ráta seasta le híocaíochtaí míosúla iontaofa agus cobhsaí, féadtar slándáil a thabhairt d’úinéirí tí a fhios a bheith acu nach n-athróidh a n-íocaíocht go deo.
- Comhdhlúthaigh do chéad líne creidmheasa morgáiste agus cothromais tí (HELOC). Trí iad a thiontú ina n-íocaíocht mhíosúil amháin, féadfaidh tú d’airgeadas a shimpliú agus díriú ar fhiach aonair. Is minic go mbíonn rátaí inchoigeartaithe ag HELOCanna, mar sin d’fhéadfadh athmhaoiniú ar iasacht ar ráta seasta airgead a shábháil duit san fhadtréimhse.
- Úsáid an cothromas i do theach chun airgead tirim a fháil. Agus luachanna tí ag méadú, b’fhéidir go mbeidh go leor cothromais agat chun athmhaoiniú airgid a fháil. Is féidir an t-airgead seo a úsáid chun feabhsúcháin tí a mhaoiniú, fiacha a íoc, nó ceannacháin mhóra a mhaoiniú.
Rioscaí athmhaoiniúcháin iasachtaí
Ag brath ar do spriocanna agus do staid airgeadais, b’fhéidir nach é athmhaoiniú an rogha is fearr duit i gcónaí. Cé go dtugann an athmhaoiniú go leor buntáistí, beidh ort na rioscaí a mheá freisin.
Mar shampla, de ghnáth déanann an morgáiste a athmhaoiniú an próiseas aisíocaíochta a atosú. Mar sin má tá cúig bliana agat chun iasacht 30 bliain a íoc agus má shocraíonn tú morgáiste nua 30 bliain a thógáil amach, beidh íocaíochtaí morgáiste á ndéanamh agat ar feadh 35 bliana. I gcás roinnt úinéirí tí, is plean maith é seo, ach má tá, abair, 10 nó 20 bliain agat cheana féin ar do mhorgáiste, b’fhéidir nach fiú an t-ús ar feadh an tsaoil na costais bhreise.
Sna cásanna seo, athmhaoiníonn go leor úinéirí tí le hiasacht ghearrthéarmach nach leathnóidh a gcuid íocaíochtaí morgáiste, amhail morgáiste 20 nó 15 bliana (a thairgeann rátaí níos ísle go minic ná iasachtaí 30 bliain).
De ghnáth, is rogha maith é athmhaoiniú má tá an ráta úis nua níos ísle ná an ráta úis ar do mhorgáiste reatha, agus má sháraíonn méid iomlán na gcoigilteas costas an athmhaoiniúcháin. Mar shampla, má tá $ 390,000 fágtha agat ar iasacht $ 400,000 ag 4.25%, d’fhéadfadh coigilteas de $ 162 in aghaidh na míosa a bheith mar thoradh ar athsholáthar do mhorgáiste reatha ag 3.75% i gcomparáid le d’iasacht roimhe seo. *
* Agus an iasacht atá agat á athmhaoiniú, d’fhéadfadh go mbeadh do mhuirir airgeadais iomlána níos airde ar feadh shaolré na hiasachta.
Ceisteanna Coitianta Athmhaoinithe
Sula roghnaíonn tú athmhaoiniú, tá sé tábhachtach a bheith ullamh. Chun do ullmhacht don athmhaoiniú a thomhas, smaoinigh ar na ceisteanna seo a leanas.
Ar cheart dom athmhaoiniú a dhéanamh mura bhfuil beartaithe agam ach maireachtáil i mo theach ar feadh cúpla bliain eile?
Díreach mar a cheannaigh tú do theach i dtosach, beidh ort táillí, cánacha agus costais deiridh a íoc ar do mhorgáiste athmhaoinithe. Tá sé tábhachtach a chinneadh cé chomh fada a thógfaidh sé meá ar mheá agus tú ag athmhaoiniú morgáiste. Is é an pointe meá ar mheá an pointe nuair a bhíonn an coigilteas míosúil a chruthaítear trí mhorgáiste a athmhaoiniú níos tábhachtaí ná costas an athmhaoinithe.
De réir an Bhiúró um Chosaint Airgeadais do Thomhaltóirí, ní mór duit smaoineamh ar an fhad a thógfaidh sé ar an gcoigilteas míosúil costas an athmhaoiniúcháin a íoc. Déan athbhreithniú ar na costais deiridh a d’íoc tú ar d’iasacht tí bhunaidh. Is féidir le costais athmhaoinithe a bheith beagnach mar an gcéanna. Is é riail choiteann ordóg ná dul ar aghaidh ach amháin má shábhálann an ráta úis nua an méid sin duit ar feadh thart ar dhá bhliain (is é sin le rá, má dhéanann tú meá ar mheá i gceann dhá bhliain).
Mar sin bí cinnte an mhatamaitic a dhéanamh agus tuiscint a fháil ar an tionchar a bheidh ag an iasacht nua ort.
Cén tionchar a bhíonn ag athmhaoiniú ar mo scór creidmheasa?
Ní amháin go gcabhraíonn do scór creidmheasa le do cheadú athmhaoinithe morgáiste a chinneadh, socraíonn sé freisin an ráta úis a thairgfidh d’iasachtóir. Níl ort ach a chur, is airde do scór creidmheasa, is ísle do ráta úis.
Mar shampla, iasachtaí le meánmhéid iasachta de $ 250,000 agus scór creidmheasa de 640 in ann thart ar $ 2,500 níos mó sa bhliain a íoc in íocaíochtaí úis ná iasachtaí a bhfuil scór creidmheasa de 760 . Má tá do scór creidmheasa tite ó fuair tú do mhorgáiste ar dtús, féadfaidh tú a bheith ag súil le rátaí níos airde a íoc, rud a d’fhéadfadh faillí a dhéanamh ar aon sochar féideartha ó athmhaoiniú.
Cad é an fuílleach atá fágtha ar m’iasacht?
Sula síneoidh tú morgáiste nua, beidh ort d’iarmhéid iasachta reatha a mheas. Má tá tú i do 15ú bliain d’iasacht 30 bliain faoi láthair, b’fhéidir gur mhaith leat do roghanna athmhaoinithe a iniúchadh le téarma níos giorra. Déanann sé seo ciall do go leor úinéirí tí toisc go gceadaíonn sé dóibh leas a bhaint as rátaí atá íseal go stairiúil gan moill a chur ar a ndáta íocaíochta, rud a d’fhéadfadh coigilteas suntasach a sholáthar go minic. *
An bhfuil solúbthacht nó sceideal docht íocaíochta de dhíth orm?
Úsáid choitianta athmhaoinithe is ea saol iasachta a ghiorrú agus í a íoc níos luaithe. Má tá rátaí úis morgáiste reatha níos ísle ná do ráta úis reatha, is gnách go mbeadh méid íocaíochta míosúil comhchosúil agus blianta de do mhorgáiste á laghdú.
Mar shampla, is féidir le húinéirí tí a bhfuil morgáiste 30 bliain acu athmhaoiniú a dhéanamh ar iasacht 15 bliana. Is rogha iontach é seo, ach tá rudaí le breithniú:
Ar dtús, ligfidh mórchuid na n-iasachtóirí duit do mhorgáiste a íoc go luath. Mar sin más mian leat d’iasacht 30 bliain a íoc i gceann 15 bliana le híocaíochtaí breise, b’fhéidir go mbeidh tú in ann. Féadann sé seo cabhrú leat príomhshuim a thógáil níos tapa agus íocaíochtaí úis a shábháil. Má athraíonn cúinsí agus má éiríonn na hamanna deacair, tá cead agat filleadh ar an mbuníocaíocht conartha 30 bliain.
Ar an láimh eile, is gnách go dtugann iasacht 15 bliana coigilteas úis níos mó fós agus is féidir léi cabhrú leat cothromas a thógáil go tapa, ionas gur féidir leat do theach a bheith agat saor in aisce agus gan íoc níos luaithe seachas níos déanaí.
An bhfuil athmhaoiniú ar fáil le haghaidh iasachtaí FHA, VA, Jumbo, nó USDA?
Sea, ag brath ar do staid reatha, b’fhéidir go ndéanfadh ceann de na roghanna seo ciall duit. Chomh maith leis sin, má tá gnáth-iasacht agat, FHA, VA, Jumbo, nó USDA, tá roghanna ar fáil a chuimsíonn roinnt clár athmhaoinithe simplithe. Tairgeann cláir athmhaoinithe sruthlínithe próiseas faofa sruthlínithe trí go leor de na hathbhreithnithe ioncaim, creidmheasa nó measúnaithe a chuimsítear i gcláir chaighdeánacha athmhaoinithe a laghdú nó a dhíchur.
Tugtar Athmhaoiniú Laghdú Ráta Úis, nó IRRRL ar chlár optamaithe VA. Tá sé tábhachtach a lua go mb’fhéidir nach gceadóidh iasachtaí athmhaoinithe optamaithe rogha aistarraingthe airgid. Chomh maith leis sin, cosúil le roghanna athmhaoinithe eile, féadann iasachtaí athmhaoinithe simplithe cur le do chostas iomlán thar shaolré na hiasachta.
An é an t-am ceart anois chun athmhaoiniú a dhéanamh?
I ndeireadh na dála, tá sé ríthábhachtach sift a dhéanamh trí na huimhreacha le feiceáil an bhfuil ciall le hathmhaoiniú duit. Fiú mura raibh tú in ann athmhaoiniú a dhéanamh san am atá thart, tá cláir agus rátaí iasachta ag athrú i gcónaí. D’fhéadfadh na hathruithe seo, chomh maith le luachanna tí a mhéadú i margaí éagsúla, ligean duit do ráta nó d’íocaíochtaí míosúla a ísliú.
Ach ní gá duit é a dhéanamh leat féin! Bíonn oifigigh iasachta PennyMac réidh i gcónaí do cheisteanna a fhreagairt agus tú a threorú ar an mbealach chuig athmhaoiniú rathúil.
Athmhaoiniú rátaí agus téarma
I athmhaoiniú ar ráta agus téarma, de ghnáth gheofá morgáiste nua le ráta úis níos ísle, chomh maith le téarma íocaíochta níos giorra b’fhéidir (athraíodh 30 bliain go téarma 15 bliana).
Le rátaí úis a bhí íseal go stairiúil le déanaí, féadann íocaíochtaí míosúla cosúil le d’iasacht bhunaidh a bheith ag athmhaoiniú do mhorgáiste 30 bliain i morgáiste 15 bliana. Tá sé seo mar gheall ar an méid úis is ísle a d’íocfá ar do mhorgáiste nua, cé gur gnách go mbíonn na híocaíochtaí morgáiste 15 bliana níos airde ná iasachtaí 30 bliain.
Deirtear san Fhírinne faoi Mhorgáiste go bhfuil sé tábhachtach a chinntiú go bhfaighidh tú do phointe meá ar mheá sula ndéanann tú cinneadh do ráta morgáiste reatha a athmhaoiniú. Tarlaíonn sé seo go bunúsach nuair a dhéantar costais athmhaoinithe a aisghabháil tríd an íocaíocht mhorgáiste míosúil is ísle.[1].
Athmhaoiniú le haistarraingt airgid
In athmhaoiniú airgid-amach, féadfaidh tú suas le 80 faoin gcéad de luach reatha do thí in airgead tirim a athmhaoiniú. Sin an fáth ar a dtugtar athmhaoiniú airgid-amach. Mar sin, abair go bhfuil luach $ 100,000 ar do theach agus go bhfuil $ 60,000 dlite duit ar d’iasacht. Féadann do bhanc nó d’iasachtóir $ 20,000 a thabhairt duit, mar iasachtaí cáilithe, in airgead tirim, rud a fhágfaidh go mbeidh $ 80,000 ar do mhorgáiste nua.
Le hathmhaoiniú a dhéanamh ar airgead tirim, ní bhíonn tú i gcónaí ag sábháil airgid trí athmhaoiniú, ach tá cineál iasachta á fháil agat ar ús níos ísle ar an airgead tirim a theastaíonn. D’fhéadfadh sé gurb iad na cúiseanna atá le scagadh airgid a thógáil amach ná go mb’fhéidir gur mhaith leat linn snámha nua a thochailt le haghaidh do scoir sa chúlchlós nó dul ar saoire aisling.
Bíodh a fhios agat go méadaíonn méid do lian má thógann tú morgáiste saor ó airgead tirim[2]. D’fhéadfadh íocaíochtaí níos mó agus / nó níos fadtéarmaí a bheith i gceist leis seo. Cuimhnigh nach airgead saor in aisce é seo agus ní mór duit é a íoc ar ais le d’iasachtóir.
Ní rud éadrom é cinneadh a dhéanamh do mhorgáiste a athmhaoiniú. Smaoinigh ar chostas athmhaoinithe i gcoinne na gcoigilteas ar ais. Labhair le pleanálaí airgeadais má tá imní ort faoi ar cheart duit athmhaoiniú a dhéanamh nó nár cheart, mar aon le roghanna eile atá ar fáil duit.
Clár ábhair
- Cad is athmhaoiniú ann?
- Buntáistí a bhaineann le hathmhaoiniú tí
- Rioscaí athmhaoiniúcháin iasachtaí
- Ceisteanna Coitianta Athmhaoinithe
- Ar cheart dom athmhaoiniú a dhéanamh mura bhfuil beartaithe agam ach maireachtáil i mo theach ar feadh cúpla bliain eile?
- Cén tionchar a bhíonn ag athmhaoiniú ar mo scór creidmheasa?
- Cad é an fuílleach atá fágtha ar m’iasacht?
- An bhfuil solúbthacht nó sceideal docht íocaíochta de dhíth orm?
- An bhfuil athmhaoiniú ar fáil le haghaidh iasachtaí FHA, VA, Jumbo, nó USDA?
- An é an t-am ceart anois chun athmhaoiniú a dhéanamh?
- Athmhaoiniú rátaí agus téarma
- Athmhaoiniú le haistarraingt airgid
- Cabhair Do Cheannaitheoirí Baile Céaduaire I Florida
- Cad iad na Doiciméid a theastaíonn uaim chun Teach a Cheannach i ...
- Cé mhéad creidmheas a theastaíonn uaim chun teach a cheannach?
- Ceanglais maidir le Baile Soghluaiste a Cheannach sna Stáit Aontaithe
- Ceanglais Baile a Cheannach sna Stáit Aontaithe - Treoir
- Sampla de thairiscint cuntair ceannaigh tí a dhéanamh