Conas teach a cheannach gan íocaíocht síos?

Conas teach a cheannach gan íocaíocht síos? Conas teach a cheannach gan airgead.

Is féidir le haon duine atá ag iarraidh a bheith ina úinéir tí an t-airgead a fháil le haghaidh réamhíocaíochta.

An chuid is mó de na Molann saineolaithe airgeadais go ndíreofaí ar íocaíocht laghdaithe 20% a sheachaint níos mó a íoc gach mí le haghaidh árachas morgáiste príobháideach . Má bhraitheann tú go bhféadfadh sé go mbeadh sé dodhéanta an oiread sin a shábháil, níl tú i d'aonar. De réir sonraí ó Realtor.com , d’fhág an gnáthcheannaitheoir tí millennial 8.8% ar an meán dá bpraghas ceannaigh tí ó mhí na Nollag 2019.

Ar ámharaí an tsaoil, tá roghanna eile ann seachas a morgáiste traidisiúnta cad is féidir cabhrú leat teach a cheannach gan aon réamhíocaíocht . Tairgeann rialtas na Stát Aontaithe iasachtaí tí do cheannaitheoirí tí i riocht airgeadais, ach ar ndóigh tá roinnt comhbhabhtálacha ann.

Cé go bhféadfadh téarmaí fabhracha a bheith ag na hiasachtaí seo, mar shampla rátaí úis níos ísle , de ghnáth bíonn a caighdeán ardcháilíochta . Nuair a fhaightear ceann de na hiasachtaí seo ní shaorann tú go hiomlán é, mar tá airgead tirim de dhíth ort fós chun an costais deiridh , agus nuair a bheidh tú sa teach, na híocaíochtaí míosúla morgáiste.

Seo thíos gné de thrí cinn de na hiasachtaí is coitianta a fhaigheann tacaíocht ón rialtas do cheannaitheoirí tí, cuireann iasachtóirí éagsúla ar fáil iad ar fud na tíre. Tabhair faoi deara go dtugann go leor stát a gcláir chúnaimh iasachta tí féin, go sonrach do cheannaitheoirí tí céaduaire.

Iasacht Gnóthaí Veterans (VA)

Tá rochtain ag baill ghníomhacha agus iarchomhaltaí míleata ar an Iasacht Gnóthaí Veterans (VA) chun ceannach a teach suas le $ 484,350 in 2019 , go minic le ráta úis níos ísle ná gnáth-mhorgáiste. Ní éilíonn an iasacht seo réamhíocaíocht nó árachas morgáiste, ach tá treoirlínte dochta ann, lena n-áirítear an caighdeán íosta riachtanas maoine a chomhlíonadh.

Caithfidh an ceannaitheoir táille maoinithe a íoc freisin, a chosnaíonn an t-iasachtóir i gcás mainneachtana. Braitheann méid cruinn na táille ar sheirbhís mhíleata an cheannaitheora, méid na réamhíocaíochta, agus cibé an raibh iasacht VA acu roimhe seo, agus léirítear é mar chéatadán den iasacht iomlán ( níos lú ná 3% go ginearálta ), a mhíníonn NerdWallet . Is féidir an táille a íoc roimh ré nó í a chur le méid iomlán na hiasachta.

De ghnáth bíonn costais deiridh teoranta le hiasacht VA, cé go bhfuil an ceannaitheoir fós freagrach as iad a íoc i bhformhór na gcásanna.

Iasacht ó Roinn Talmhaíochta na Stát Aontaithe (USDA)

An iasacht de Roinn Talmhaíochta na Stát Aontaithe Cuidíonn (USDA) le daoine i gceantair thuaithe tithe a cheannach gan aon airgead nuathionscanta. Chun cáiliú don Clár Iasachta Áirithe do Theaghlaigh Aonair , caithfidh sé cloí le roinnt riachtanais ioncaim , a thuairiscítear mar ioncam íseal go measartha, a athraíonn de réir stáit. Tá an USDA liobrálach go leor lena shainiú ar cheantar tuaithe agus fiú roinnt ceantair bruachbhailte a mheas (is féidir leat seoltaí ar leith a sheiceáil trí úsáid a bhaint as an léarscáil seo ar shuíomh Gréasáin USDA ).

Níl aon scór creidmheasa íosta ann chun iasacht USDA a fháil, cé go bhfuil scór de 640 an uachtair agus cáilíonn cóimheas fiachais-le-ioncam de níos lú ná 41% go ginearálta le haghaidh frithgheallta uathoibríoch, de réir USDAloans.com .

In ainneoin na hoibleagáide íocaíochta nialasaí, táthar ag súil go n-íocfaidh an ceannaitheoir a an táille maoinithe tosaigh cothrom le 1% de mhéid iomlán na hiasachta le cosaint i gcoinne mainneachtana, móide táille shonrach USDA de 0.35% a ríomhtar mar chéatadán de mhéid na hiasachta gach bliain, ach a chuirtear íocaíochtaí míosúla leis agus a íoctar leis an iasachtóir morgáiste.

Iasacht Riaracháin Tithíochta Cónaidhme (FHA)

Ligeann an iasacht um Riarachán Tithíochta Cónaidhme (FHA) do cheannaitheoirí ach 3.5% den phraghas ceannaigh a íoc le haghaidh príomháit chónaithe, ach teastaíonn scór creidmheasa de 580 an uachtair agus cóimheas fiachais-le-ioncam níos ísle ná 43% . Má tá scór creidmheasa agat idir 500 agus 579, ba cheart duit 10% a fhágáil.

Teastaíonn árachas morgáiste príobháideach ó iasachtaí FHA, a dhéantar mar réamhíocaíocht móide íocaíochtaí míosúla, agus go ginearálta beidh ráta úis níos airde acu ná gnáth-mhorgáiste. Tá an ceannaitheoir freagrach freisin as costais deiridh.

Tá an uasmhéid iasachta idir FHA athraíonn sé de réir suímh, ach do theach teaghlaigh aonair athraíonn sé ó $ 315,515 i limistéar ar chostas íseal go $ 726,525 i limistéar ardchostas in 2019.

Conas is féidir leat cúnamh íocaíochta a fháil?

Tá cláir ar fud na tíre chun cabhrú le hiasachtaithe cáilithe an réamhíocaíocht a fháil a theastaíonn uathu chun príomháit chónaithe a cheannach.

A lán de síos cláir chúnaimh íocaíochta Caitheann siad leis na cistí mar dheontas má fhanann tú sa mhaoin, ach mar iasacht má dhíolann tú, míníonn Kahn. Is féidir iad a chumrú freisin chun ceannaitheoirí a spreagadh chun bogadh go ceantair áirithe.

Samplaí de chláir chúnaimh íocaíochta síos ar fáil:

• I Denver, an clár Cúnamh Morgáiste Metro Móide tairgeann deontas suas le 4 faoin gcéad den iasacht. Níor cheart go sáróidh ioncam iasachtaithe teorainneacha, agus d’fhéadfadh go mbeadh gá le réamhíocaíocht 0.5 faoin gcéad.
• I San Diego, is féidir le ceannaitheoirí céaduaire nach mó ná 80 faoin gcéad d’ioncam airmheánach an cheantair iarratas a dhéanamh ar a deontas suas le $ 10,000 . Tá idirbhearta faoi réir teorainneacha eile, lena n-áirítear cineál maoine agus praghas ceannaigh.
• I Michigan, is féidir le ceannaitheoirí tí céaduaire ar fud an stáit agus ceannaitheoirí tí a athdhéanamh i réimsí ar leith a bhfuil scór creidmheasa 640 ar a laghad acu iarratas a dhéanamh ar iasacht ó cúnamh íocaíochta nialas faoin gcéad suas le $ 7,500. Nuair a dhíoltar nó athmhaoinítear an teach, caithfear an iasacht a íoc ina hiomláine. Caithfidh an t-iasachtaí réamhíocaíocht 1 faoin gcéad a dhéanamh.
• I Cleveland, is féidir le ceannaitheoirí cáilithe a iasacht iarchurtha suas le 17 faoin gcéad de chostas iomlán an idirbhirt (praghas ceannaigh móide 5 faoin gcéad de na costais deiridh). Caithfidh an t-iasachtaí 3 faoin gcéad ar a laghad de chostas iomlán an idirbhirt a íoc. Loghfar caoga faoin gcéad d’iarmhéid na hiasachta iarchurtha tar éis 10 mbliana áitíochta, agus ní gá an t-iarmhéid a íoc go dtí go ndíoltar nó go n-aistreofar é. I gcás roinnt réadmhaoine, athraíonn an iasacht go deontas tar éis cúig bliana áitíochta.
• I California, an clár tosaigh cúnaimh íocaíochta do Platanam GSFA tugann bronntanas neamh-inaisíoctha suas le 5 faoin gcéad de luach tí d’iasachtaithe ar ioncam íseal agus measartha i dtreo príomháit chónaithe a cheannach nó a athmhaoiniú. Is é 640 an scór íosta FICO riachtanach, agus is é 50 faoin gcéad an cóimheas fiachais-le-ioncam uasta. Beidh ar roinnt iasachtaithe an iasacht seo a iontráil 0.5 faoin gcéad síos, a deir Kahn.

An bhfuil airgead tirim uait le dúnadh?

Níl gá le roinnt airgid chun morgáiste a dhúnadh miotas, go ginearálta. Ní gnách iasachtaí a ligeann d’iasachtóir teach a cheannach gan dollar amháin as póca. Is féidir le costais deiridh suas le 3 go 5 faoin gcéad den phraghas ceannaigh a chur san áireamh:

• Táille tionscnaimh
• Táille iarratais
• Táille idirghabhála
• Pointí lascaine (nó pointí morgáiste)
• Táillí tríú páirtí (lena n-áirítear breithmheas, iniúchadh, tuarascáil teidil, árachas teidil, tuarascáil creidmheasa, deimhniú tuile, suirbhé, agus táillí eile)
• Earraí réamhíoctha (lena n-áirítear árachas úinéirí tí, cánacha réadmhaoine, ús réamhíoctha)
• Táille síntiúis
• Táille ullmhúcháin doiciméad

Tairgeann roinnt iasachtóirí roinnt táillí a íoc, b’fhéidir mar mhalairt ar ráta úis níos airde ar an iasacht. Ligeann cláir áirithe táillí a chur le hiarmhéid na hiasachta ionas nach mbeidh siad dlite ag dúnadh (íocfaidh tú ús ansin ar na táillí ar feadh shaolré na hiasachta).
Is féidir leat bealaí cruthaitheacha a fháil chun do chostais as póca a ísliú. Mar shampla, féadfaidh ball teaghlaigh cistí a thabhairt duit le haghaidh réamhíocaíochta agus féadfaidh sé iarraidh ar an díoltóir lamháltais (creidmheasanna an díoltóra) a thairiscint dá gcostais deiridh.

Cathain is smaoineamh maith é réamh-mhorgáiste nialasach?

Is rogha den scoth é morgáiste íocaíochta nialas síos do cheannaitheoir tí a bhfuil airgead tirim teoranta aige ach atá cáilithe go maith ar shlí eile chun teach a cheannach.

Is táscairí i bhfad níos airde iad ullmhacht ioncaim agus creidmheasa ar ullmhacht úinéireachta tí ná an íocaíocht síos, a deir Paul. Tá ioncam an-chobhsaí ag ball de na fórsaí armtha atá ar dualgas gníomhach, tuarastal ráthaithe nach bhfuil mórán seans ann go gcaillfear post. Tá iasachtaí VA níos fearr ná go leor cineálacha eile iasachtaí íocaíochta íseal.

Mura bhfuil aon phlean agat díol ar feadh an chéad chúpla bliain ar a laghad, má tá tú toilteanach agus in ann freagracht a ghlacadh as cothabháil an tí, agus má tá ioncam seasmhach agat, d’fhéadfadh úinéireacht tí a bheith mar thoradh ar mhorgáiste íocaíochta nialasaigh blianta roimhe sin. ná mar a d’fhéadfá a dhéanamh dá mbeadh ort sábháil ar an réamhíocaíocht.

Cathain is droch-smaoineamh é réamh-mhorgáiste nialasach?

B’fhéidir nach rogha mhaith é morgáiste nialasach d’iasachtóir atá in ann réamhíocaíocht a dhéanamh agus airgead a shábháil san fhadtréimhse dá bharr. Is gnách go mbíonn costais tosaigh agus ráta úis na hiasachta comhréireach go contrártha leis an íocaíocht tosaigh. An níos mó is féidir leat a fhágáil i dteach, is amhlaidh is fearr na téarmaí agus is lú a íocfaidh tú ar an iomlán.

Ní smaoineamh maith é réamh-mhorgáiste nialasach i margadh atá ag laghdú. Má chailleann tú réamhíocaíocht agus má laghdaíonn luach do thí, beidh tú faoi uisce (beidh níos mó dlite duit ar do theach ná mar is fiú é i margadh an lae inniu).

Caillfidh tú freisin má dhíolann tú go luath. Caithfidh tú aird a thabhairt ar an bpointe meá ar mheá (an pointe ag a sáraíonn do chothromas do chostas ceannaigh agus do chostas díola). D’fhéadfadh sé seo cúig bliana a chaitheamh go héasca ar an iasacht. Má dhíolann tú níos luaithe, caillfidh tú airgead.

Mar fhocal scoir, ní gluaiseacht maith airgeadais é morgáiste nialasach do dhuine nach féidir leis airgead a chur ar leataobh ar bhonn rialta. Beidh roinnt disciplín buiséid de dhíth ort chun teach a bheith agat, nó d’fhéadfadh go mbeadh éigeandáil airgeadais thromchúiseach ort nuair a bheadh ​​cothabháil de dhíth ar do theach. Ní bheidh tú incháilithe d’iasacht cothromais tí go dtí go mbeidh go leor cothromais agat (is minic go mbíonn cothromas 20 faoin gcéad de dhíth ort tar éis dúnadh na hiasachta), ar dóigh go mbeidh sé idir naoi agus 12 bliana, ag brath ar do ráta úis.

Conas is Féidir Leat an Iasachtóir Morgáiste Íocaíochta Ceart a Aimsiú?

Tairgeann beagnach gach iasachtóir morgáiste táirgí iolracha iasachta chun freastal ar riachtanais éagsúla iasachtaithe, lena n-áirítear iasachtaí íocaíochta íseal. Tairgeann iasachtóirí ar fud na tíre cláir iasachta VA, USDA, agus FHA, mar shampla.

Nuair atá tú réidh le hiarratas a dhéanamh, déan siopadóireacht timpeall le hiasachtóirí móra agus beaga agus faigh tairiscintí iasachta iolracha. Athraíonn rátaí agus costais úis ó iasachtóir go hiasachtóir, agus is féidir fiú difríochtaí beaga a mhéadú go mór thar shaolré na hiasachta.

Tosaigh le tuiscint mhaith ar do bhuiséad. De ghnáth bíonn costais úinéireachta tí níos airde ná costais chíosa. Beidh tú freagrach as costais nua, mar chánacha maoine, árachas úinéirí tí, agus gach cothabháil ar an teach a cheannaíonn tú.

Beidh ar cheannaitheoirí áirithe buiséad a dhéanamh do tháillí comhlachais úinéirí tí. Fiú má insíonn iasachtóir nó bróicéir duit gur féidir leat íocaíocht áirithe a íoc, ba cheart go mbeadh sé ar cheann a bhfuil tú compordach leis. Is féidir leis an bpian a bhaineann le cruatan airgeadais a bheith iontach, ach ní ghearánann aon duine go bhfuil go leor airgid aige gach mí.

Clár ábhair

• Iasacht Gnóthaí Veterans (VA)
• Iasacht ó Roinn Talmhaíochta na Stát Aontaithe (USDA)
• Iasacht Riaracháin Tithíochta Cónaidhme (FHA)
• Conas is féidir leat cúnamh íocaíochta a fháil?
• An bhfuil airgead tirim uait le dúnadh?
• Cathain is smaoineamh maith é réamh-mhorgáiste nialasach?
• Cathain is droch-smaoineamh é réamh-mhorgáiste nialasach?
• Conas is Féidir Leat an Iasachtóir Morgáiste Íocaíochta Ceart a Aimsiú?

• Ceanglais Baile a Cheannach i Florida
• Tithe Dúnta, cad iad agus conas is féidir iad a cheannach?
• Ceanglais maidir le Baile Soghluaiste a Cheannach sna Stáit Aontaithe
• Cabhair Rialtais chun Baile a Cheannach den Chéad Uair
• Cabhair Do Cheannaitheoirí Baile Céaduaire I Florida
• Ceanglais maidir le teach a cheannach i California